*近，建设银行、工商银行、农业银行、中国银行、交通银行、招商银行、浦发银行、光大银行等发布公告，正式公布了存量房贷款从基准利率转换为LPR加点计算方式的细则。

3月1日起，存量房贷利率转换就将在全国范围内展开。这次的利率计算方式转换将影响已经贷款买房的购房者。

个人贷款利率“换锚”在即，各家银行陆续公布切换机制

2019年12月28日，央行发布关于存量浮动利率贷款定价基准转换的公告。

公告称，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于**一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

随后，各大行陆续发布转换公告。

结合多家银行公告，此次贷款的转换范围、转换规则等与央行此前通知保持一致。

即，除公积金贷款外，包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人商用房贷款、经营用途个人金融资产质押贷款、经营用途个人房产抵押消费与经营组合贷款等均需要转换。

但其中也包括几个特例：

1、剩余贷款期限不足一个重定价周期的贷款，即原合同约定的贷款到期日早于下一次重定价日的贷款；

2、循环期限已到期且剩余贷款期限不足一个重定价周期的循环贷款；

3、经与公积金中心协商不转换的个人住房公积金转商业性贴息贷款。上述银行均表示，此次转换仅有一次机会，转换之后不能再次转换。

速看，事关你的房贷！

硬核解读！关于转换相关的问题

很多人仍然对房贷利率的转换存在很多疑问，比如我到底该不该转？转了以后的利率划不划算？要怎么转？如果要转要怎样办理？关于房贷利率转换的所有疑问，一起来看！

1、什么是存量浮动利率贷款？

答：公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。

2、必须要转换吗？

答：**正在推动利率市场化改革，促进贷款利率“两轨合一轨”，贷款利率定价参考LPR是大势所趋，建议别错过3月1日至8月31日的政策窗口期，趁着各商业银行提供的办理便利，及时转换。

3、不转换会怎样？

答：过了8月31日再申请转换，很可能需要回到原贷款经办机构线下办理，无法享受现在的政策便利。

4、如何转换？

答：根据央行及几家大行的公告，房贷利率转换得符合以下三个要素：

1）2020年1月1日前已发放，或者已签订合同但未发放的贷款，但处于**一个重定价周期的贷款可不转；

2）参考的是贷款基准利率；

3）贷款本身是浮动利率定价的，利率水平不变的固定贷款利率不用转换。

5、注意贷款银行的切换时间

需要注意的是，各银行定价基准转换业务启动时间不一。

具体来看，中国工商银行、中国银行、中国建设银行等将从3月1日起受理存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务；招商银行、广发银行等将于4月开始受理转换业务；光大银行将于7月21日进行个人存量浮动利率住房贷款定价基准批量转换。

还有一些银行如浦发银行表示，启动时间将较人民银行要求时间有所延后。具体转换启动时间及转换方案，后续将通过银行网点、电子渠道等方式予以公布明确。

6、有何影响？

答：简而言之，央行其实给房贷族出了一道选择题——选固定利率还是“LPR+加点”利率？

选择一，选择固定利率。按照规定，商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同*近的执行利率水平。也就是说，选择固定利率后，就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。

选择二，选择“LPR+加点”利率。LPR是贷款市场报价利率，是央行今年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降。也就是说，选择“LPR+加点”利率，你以后的房贷利率也是可升可降的，月供也是可能变多或变少的。

更重要的是，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。于是关键的问题来了。

7、到底选哪个划算呢？

固定利率还是挂钩LPR ，怎么选？

答：因为这次定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。而对于房贷客户而言，又如何理解并选择呢？

于普通房贷客户而言，这需要搞清楚LPR是什么，以及选择哪一种定价方式有利于减轻房贷压力。

根据央行要求，房贷利率定价基准可以从原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成；也可转换为固定利率。

通俗的理解：

未来，房贷利率不挂钩基准利率了，挂钩LPR，你有两种选择：一是选择固定利率，保持现状，以后还房贷期限内就不浮动了；二是从基准利率切换LPR，把LPR价格与你当前的房贷利率“多退少补”出差值。以后LPR变化了，就用新的LPR价格加这个差值，得出**的房贷利率。

如果转换为LPR，贷款利率会随着市场利率变化；如果转为固定利率，未来贷款利率就固定不变了。

也就是说，如果处于利率上行周期，那么转为固定利率会有优势；如果是利率下行周期，转换为浮动利率就比较划算。

目前及未来一段时间利率正处于下行周期：

1）短期内LPR可能会下行。

央行副行长刘国强2月27日在支持中小微企业发展和加大对个体工商户扶持力度有关情况举行发布会上表示，要继续推进LPR改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。

目前五年期以上LPR报价4.75%，相比改革前五年期贷款基准利率已下降了0.15个百分点。

2）中长期看，利率仍然是下行趋势。

央行行长易纲说，在整个货币政策操作的过程中，珍惜正常的货币政策空间，使得我国能够在正常的货币政策空间中，尽量长地延续正常的货币政策，这样对整个经济的可持续发展和老百姓的福祉是有利的。

8、应该参考哪个LPR？

答：LPR分为1年期和5年期以上两种，如原来的贷款是5年以上的（比如贷了20年、30年），参考5年期以上LPR；原贷款是5年及以下的，参考1年期LPR。假如你的房贷原来是30年的，现在只剩3年了，应参考5年期以上的LPR。

9、转为LPR后利率如何调整？

答：在转换后的每个利率调整日，利率水平=利率调整日前一日的LPR＋转换时确定的加点数值。

10、现在的LPR降低，转换后利率是否立刻降低？

答：不会。您的利率要等到利率调整日才会调整，利率调整日一般是每年1月1日或贷款发放日在每年的对应日期。

11、LPR每月公布，我的房贷是否也每月调整？

答：不会。根据人民银行公告，转换为LPR的，重定价周期*短为一年（利率至少一年调整一次），因此不会每月调整。

12、房贷有共同借款人如何办理？

答：如果房贷有多个借款人，比如你是主借人，你的妻子是共同借款人，需要双方都办理转换且选项一致，才可办理完成。原房贷的多个借款人可以通过手机银行、网上银行分别办理。

13、房贷是商贷和公积金混合贷，怎么处理呢？

答：如果是混合贷的话，这次只转商贷的部分，公积金贷款的部分仍然按原合同执行。

14、以前9折的房贷利率，换LPR也直接打折吗？

答：不能，转换成LPR以后，定价方式将改为加减点，而不再采用上下浮动的方式。而且，与之前浮动倍数类似的是，加减点的点数一旦确定，就保持不变了。

例如：人民银行的公告里明确规定了，房贷合同利率在转换时点是保持不变的。

比如，个人的房贷利率是打9折，现在执行的利率水平就是4.9%×0.9=4.41%，转换时点，应该按照这个执行利率水平与2019年12月5年期以上LPR的差值，也就是（4.41%-4.8%）来确定加点点差。

所以点差就是减39个基点，这个点差在合同剩余期限内是固定不变的。根据这个计算，贷款利率在转换后到下一个重定价日之前，还是保持4.41%（4.8%-0.39%）不变。

15、多套房贷客户是否可以一次性办理？

答：不可以，需要逐笔办理。定价基准转换是合同变更行为，一份借款合同对应一份变更协议，因此不能支持一次性办理。

16、转换是否要重签合同，一定要去银行办吗？

答：银行会通过官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话等多种方式通知个人进行转换的，请保持联系畅通。转换不用重签合同，只需要修订利率条款。

银行会在保护客户利益的前提下，通过多种方式完成转换，*简便易行的方式就是通过电子银行、手机银行等，这样就不用去银行。当然，个人也可以到银行柜台办理。

2020年**次调整的时候，实际算出来的利率是不会变的，购房者不必担心月供额的变动。

转换时间是从2020年3月1日至8月31日，但实际的执行时间是从2021年开始，也就是说，2020年用户实际执行的房贷还是按照2019年的房贷执行，按照当前的还款约定偿还。即使LPR在2020年下降，用户也只能从2021年开始享受利率下行的红利。

来源：安徽楼市