*近的房贷真是一波三折，3月1日起又有新的调整！

2019年12月28日，中国人民银行发出公告称：从2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成。

3月1日起，所有基于旧基准利率浮动的贷款，都要进行一次转换，俗称“重签贷款合同”，其中就包括我们*关心的房贷。

对此，不少买房人十分纠结：“具体要怎么转换？转换后房贷利率是升还是降？每个月房贷究竟是怎么变化的？”

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@房奴，3月1日起

所有“老贷款”将切换至新基准利率！

在过去，房贷都是以基准利率+上浮（或下浮）的方式定价，但新政规定，现在将转换为LPR+加点数值或固定利率的方式定价。

我们首先要确定的就是，这件事跟自己有没有关系：你的房贷合同需要调整重签吗？

公告中称：3月1日起需要进行转换的是：以前签订的按照4.9%基准利率“上浮”，或是“打折”计算的“老”房款。根据时间分为两种：

具体情况可以翻开自己的购房合同查看一下，如下面的这份合同，签订的就是“基准利率上浮XX%”的房贷，也就是“老”房贷。

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转换后的房贷利率如何计算？

中国目前个人房贷余额大约有28.5万亿元，其中大约28万亿都属于“存量房贷”，都需要重签合同，改变计算方式。

众所周知，之前大家的房贷利率也不是全部相同的，有人拿到了9折的优惠，有人却要上浮20%。那么，房贷利率转换之后，新的房贷到底是怎样的？

从央行此前公告看，此次房贷利率切换规则是：

1、确定后在合同剩余期限内不再调整； 

2、加点数值为原合同*近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值），在合同剩余期限内固定不变；

3、转换时点利率水平保持不变。

简单而言，转换后，重签之后的**年，你的贷款利率是不变的，所加基点=实际房贷利率-2019年12月5年期LPR利率（4.8%）。

举个例子：

1、9折房贷利率的转换所加基点=4.41%-4.80%=-0.39%，也就是说，“加点”是“-39个基点”。

2、上浮20%房贷利率的转换所加基点=5.88%-4.80%=1.08%，也就是说，加点是“108个基点”。

需要注意的是，加点一旦确定，将会伴随整个还款周期。下面，我以基准利率（4.9%）上浮或折扣的不同比例进行了计算，大家可以参考。

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选固定利率，还是一年一变？

早前央行的公告，明确2020年3月1日开始，2020年8月31日前完成。

并且强调：定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于**一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

此次转换，央行提供了两个选择：

1、一年重新定价一次。房贷利率每年均可调整一次，如果当年**LPR利率下降，房贷利率同样随之下降。

2、固定利率。意味着，在未来20年或30年整个房贷周期，利率都会保持不变。

这次重签合同有一个非常重要的事情，你要确定你的房贷利率重新定价的周期。那么，该如何选择？

从目前来来看，利率下降仍是大势所趋。目前全球经济已经进入大宽松时代，利率走低是大势所趋，很多欧美**已经进入负利率时代，而我国的利率相比于几年前也已经大幅下行。

图片来自网络

在中国，2010年前后的房贷基准利率一度接近7%，而如今不到5%，利率持续走低可能是未来5到10年的大势所趋。这种背景下，固定利率显然与时代趋势背离。

就在27号，央行副行长刘国强表示，下一步将继续推进贷款市场报价利率（LPR）改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。

所以，你会选择转换你的房贷利率么？