2月28日，中信银行传出暂停北京地区个人住房抵押贷款，不久中信银行相关人士证实了这个消息，也有消息说，对于个人住房抵押贷款业务的暂停可能持续半年左右。

    目前是不是只有中信银行一家暂停房抵贷业务还无法获知，但它确实传递了一个信号：房贷业务有继续收紧的迹象。

    什么是房抵贷，这个词不时髦，俗称为二次抵押贷款，与每月月供采用的按揭贷款不同，按揭贷是你将新购买的房子抵押给银行，然后每月偿还固定或非固定的金额给银行，在你的贷款款项没有还清之前，你的房产证会抵押在银行，这是买房普遍采用的一种方式。

    房抵贷是你获得房产证的基础上，将房产抵押给银行用于消费或者经营，这就是咱们常说的消费贷（买车、装修、旅游等）、经营贷（商铺的建设、经营场所租金等），贷款的用途非常广泛。

    相对而言按揭贷的期限要更长一些，一般是20年、30年不等，房抵贷则比较短，一般是几年左右；而利率方面，房抵贷执行的是一般贷款利率，利率要比房贷利率高一些，所以很多时候我一直建议大家买房尽量按揭贷款，一方面年复一年的通胀会减轻你的房贷负担，另一方面，按揭贷带有“福利”的性质。

    对于房抵贷银行一般来者不拒，只要你找上门，那我就借得起，我怕什么？一来我有钱，二来房子**天升值，我不怕你还不起。

    有业内人士就曾透露，业务部都有自己的贷款指标，为了完成任务，***的业务就是房抵贷，一般只要你手里有一套房，银行都会愿意和你做，差别只是给你贷多少而已，比如你有一套200万的房产，好的可以贷160万，差的也有一半。

    实际层面来说房抵贷是非常吃香的，但银行为何现在要自讨没趣，硬要断自己的财路？

    存贷款本来就是银行的主要义务，没有一个银行傻得不想赚钱，现在有银行暂停房抵贷，原因是：

    今年房地产形势确实发生一些变化，政策的严厉调控今年房价整体应该比较平稳，但也有部分城市房价下跌，任志强都说了，现有政策不变的情况下，今年房价下跌的城市可能会比去年多。

    房价下跌对于以房子为抵押的资产来说，价值会明显下降，这其实和股市里的股权质押差不多，在股市里大股东贷款抵押的是股票，如果股市下跌超过某一个度，又没有及时补仓，银行很可能将你的股票强制平仓，如果平仓不及时，必定遭受损失。

    虽然楼市不像股市易涨易跌，但其中的风险仍然不能忽视，按照现有政策房抵贷的钱不能用来买房，但不用说你也知道，对于居民来说，巨额的贷款除了买房之外，哪里有那么大的资金需求？

    近期央行公布的数据，2017年个人住房贷款增速降到22.2%的新低，但当年的消费贷款增速却达到2.5万亿，多增1.5万亿。

    这其实就是居民借道抵押贷买房的结果，我们完全可以作这样一个推演：A按揭贷买一套房200万，贷款20年。两年后A看好楼市向P2P公司贷款偿还余下金额，拿了红本子，再向银行申请抵押贷买二套房，过程中A一个人两套房都有贷款，以个人的收入是不可能负担起那么大的支出的，除非房价上涨，可万一跌呢？

    抵押贷很多时候其实就是炒房的表现，因为你贷款的时候首先是有一套房，虽然你申请贷款的时候，合同上注明钱的去向，但一旦钱到，钱往往就是出了笼子的鸟，飞到了哪家银行往往不能掌控。

    现在楼市调控的背景下，即然不能控制你的资金去向，那么干脆不给你借钱，其实就是堵住了钱进入楼市的口子，现在按揭贷的增速已经明显降低，但消费贷这块刹住，其实很难给楼市灭火，按揭贷利率上升其实也就是让更多人采用抵押贷买房而已。

    数据显示：目前北京地区四大行首套房贷款利率**上浮5%；广州、深圳四大行首套房利率上浮10%，广州、上海、北京部分股份行上浮20%。

    央行公布的数据显示：12月一般贷款利率（房抵贷）是5.8%，住房贷利率是5.26%，可以看出按揭贷的利率比一般贷款利率还要低，即使房贷利率升高，在没到5.8%之前按揭贷其实还享有优势，房贷利率升高后结果可能是居民仍积极按揭买房，但由于有额度限制可能让很多人转向抵押贷，而如今中信银行暂停房抵贷算是一个信号。

    但愿能让楼市的温度进一步降低。